Voit arvioida tällä asuntolainalaskurilla asuntolainan kuukausierän.

Päivän Euribor-korko

Tarkista Suomen Pankin sivuilta virallinen tämän päivän Euribor-korko, joko Euribor 3kk, Euribor 6kk tai Euribor 12kk

Euribor-korot päivittyvät joka päivä. Käytä tämän päivän Euribor-korkoa tai testaa laskurilla, miten Euribor-koron lasku tai nousu vaikuttaisi lainan kuukausierään.

Katso Suomen Pankin “Euribor-korot päivittäin” -sivulta

Tietoa asuntolainalaskurista

Asuntolainalaskuri on oiva apuväline asuntolainan kustannusten laskemiseen. Laskurilla voit laskea lainan lyhennykset, korot ja muut kustannukset sekä niiden muutokset laina-aikana. Lainan lyhennystavoista kiinteä tasaerä, annuiteetti-, tasalyhenteinen, sekä kerralla takaisinmaksettava bullet-laina ovat mukana laskurissa.

Laskemista varten asuntolainalaskuri tarvitsee seuraavat arvot:

• Lainan määrä: Lainattu summa kokonaisuudessaan ilman kuluja ja veroja
• Lainan korko: Lainan korko sisältäen viitekoron (esim. euribor 12kk) ja marginaalin (esim. 0,75%)
• Laina-aika: Kuinka monessa vuodessa laina maksetaan takaisin?
• Lyhennystapa: Mikä lyhennystapa lainalle valitaan (alla lisää lyhennystavoista)
• Lainan järjestelypalkkio: Lainan nostopalkkio, maksaako lainan nostaminen mitään?
• Lainanhoitopalkkio: Kuukausittainen maksu, joka peritään koron lisäksi, esim. 3€

Termejä laskuritulostulkinnan avuksi

• Todellinen vuosikorko: Korkoon on lisätty muut lainan kulut, esimerkiksi lainan järjestely- ja hoitopalkkiot.

Asuntolainan lyhennystavoista

Asuntolainan lyhennystapa vaikuttaa suuresti laskurin tuloksiin. Esimerkiksi tasalyhenteisen lainan maksuerän suuruus voi olla huomattavasti suurempi kuin tasaerä- tai annuiteettilainassa. Tämä johtuu siitä, että lainojen korkoja suhteessa varsinaisen lainapääoman lyhentämiseen maksetaan eri lyhennystavoissa toisistaan poikkeavasti.
Seuraavassa on käyty läpi asuntolainalaskurissa mukana olevat lainalyhennystavat.

Tasalyhtenteinen laina

Tasalyhenteisessä lainassa lainanlyhennyksen suuruus saadaan jakamalla koko lainasumma laina-ajalla. Esimerkiksi jos lainan suuruus olisi 120 000 euroa ja laina aika 10 vuotta, olisi lainan lyhennyksen suuruus 120 000 euroa / (10 v * 12) = 1000 euroa/kk , mikäli lainaa lyhennettäisiin kuukausittain. Tasalyhenteisen lainan tapauksessa korko lasketaan siten, että jäljellä oleva lainapääoma kerrotaan asuntolainan korolla ja jaetaan vielä 12:ta, jolloin saadaan kuukausikoron suuruus. Asuntolainalaskurin käyttämässä tasalyhenteisen lainan kaavassa lyhennyserä lasketaan siis seuraavasti:

Tasalyhenteisen asuntolainan kaava

A = N / t + J*P/e

Kaavassa N=Lainapääoma, t=laina-aika kuukausina, J=Jäljellä oleva pääoma, P=lainan korko ja e=lyhennysten määrä vuodessa.

Lainaerän suuruus pysyy siis koko laina-ajan samana, mutta korko pienenee sitä mukaan lainan määrä pienenee. Tämän vuoksi kuukausittain maksuerä on aluksi suuri, mutta lainan viimeisinä se lähestyy nollaa.

Tasalyhennys on asuntolainalaskurin lyhennystavoista edullisin, jos ottaa huomioon koko lainan kustannukset. Se johtuu siitä, että lainan pääoma lyhenee lainan alussa kaikista nopeiten. Toisaalta lainaajalta menee lainan hoitamiseen ja lyhentämiseen enemmän rahaa lainan alkuvaiheessa, minkä vuoksi osa asuntosijoittaista eivät usein suosi tasalyhtenteistä lainatapaa. Lisäksi esimerkiksi ensiasunnon hankkijan kannattaa harkita onko tasalyhtenteinen välttämättä sopivin lainatapa varsinkin jos työura on alkuvaiheessa.

Annuiteettilaina

Annuiteettilaina lasketaan kaavallaM=P×i(1+i)n(1+i)n−1,M=P×(1+i)n−1i(1+i)n​,

jossa kunkin maksuerän (M) suuruus pysyy samana. P on lainasumma, i korko per maksujakso (esim. kuukausi) ja n maksuerien määrä. Kaava varmistaa, että lainan kertyvät korot ja pääoman lyhennys tulevat maksetuiksi tasaisesti koko laina-ajan aikana.

Hyödyt:

1. Helppo budjetoida: Maksuerä on vakio, joten tiedät jokaisen kuukauden kulut etukäteen.
2. Tasainen maksurasitus: Et joudu alkuvaiheessa hurjiin lyhennyksiin, vaan korkojen ja pääoman maksusta tulee tasainen virta.
3. Ennustettavuus: Erien pysyessä samoina (oletuksella, että korko ei muutu), pystyt suunnittelemaan taloutesi ilman suuria yllätyksiä.

Asuntolainalaskurissa annuiteettilailla tarkoitetaan käytännössä muuttuvaa tasaerälainaa. Jos korot säilyvät tässä lyhennystavassa samalla tasolla, on tasaerälainassa kuukausittainen maksuerä koko laina-ajan sama. Annuiteettilainan etu asuntolainassa on siis sen ennustettavuus verrattuna tasalyhenteiseen lainatapaan.

Annuiteettilaina on yleisin lyhennystapa suomalaisten asuntolainoisssa.

Bullet-laina

Bullet-laina on lainamuoto, jossa lainan pääoma maksetaan kokonaisuudessaan takaisin kerralla laina-ajan päättyessä. Laina-aikana maksetaan yleensä vain korkoja, eikä lainaa lyhennetä ennen eräpäivää. Tätä ratkaisua käytetään usein esimerkiksi sijoitus- ja yritysrahoituksessa, kun tarvitaan joustoa ja vähemmän kassavirtaan kohdistuvia lyhennyksiä laina-aikana.